Qué es el interés compuesto
Es ganar intereses sobre los intereses. Si inviertes 10 000 y el primer año ganan un 7 %, terminas con 10 700. El segundo año el 7 % ya no se calcula sobre 10 000, sino sobre 10 700. Cada año la base es un poco mayor, y la curva se empina.
La fórmula
Valor final = C × (1 + r)n
C es el capital inicial, r la rentabilidad anual en tanto por uno (7 % = 0,07) y n los años. Con 10 000 al 7 % durante 10 años: 10 000 × 1,0710 = 19 672.
Con interés simple —los intereses siempre sobre los 10 000 iniciales— habrías terminado con 17 000. La diferencia, 2 672, es el efecto compuesto en solo diez años. A treinta, la distancia se dispara.
El tiempo pesa más que la cantidad
Aportar 200 al mes durante 30 años con una rentabilidad constante del 7 % suma 72 000 de tu bolsillo y termina en 233 891. Si empiezas diez años más tarde —20 años, 48 000 aportados— terminas en 101 507. Pones un tercio menos y acabas con menos de la mitad: los últimos años son los que más generan, y son justo los que se pierden al empezar tarde.
La regla del 72
Para saber cuántos años tarda en duplicarse el dinero sin aportar nada, divide 72 entre la rentabilidad anual. Es una aproximación; aquí tienes cuánto se separa del cálculo exacto:
| Rentabilidad anual | Regla del 72 | Exacto |
|---|---|---|
| 2 % | 36,0 años | 35,0 años |
| 4 % | 18,0 años | 17,7 años |
| 6 % | 12,0 años | 11,9 años |
| 8 % | 9,0 años | 9,0 años |
| 10 % | 7,2 años | 7,3 años |
| 12 % | 6,0 años | 6,1 años |
Lo que no te dice ninguna calculadora
Las comisiones también se componen
Con los mismos 200 al mes, 30 años y 7 % de rentabilidad, una comisión anual del 0,2 % deja 224 867; una del 1,5 % deja 174 884. Más de un punto de diferencia al año parece poco y se lleva 49 982. Antes de mirar cuánto promete un producto, mira cuánto cobra.
La inflación se come una parte
Los 233 891 del ejemplo, con una inflación del 3 % anual, compran dentro de 30 años lo que hoy compran 96 360. Por eso la calculadora enseña también el saldo «en dinero de hoy»: es la cifra que importa.
La rentabilidad nunca es constante
La calculadora supone el mismo porcentaje cada año. En bolsa hay años muy buenos y años con caídas fuertes, y el orden en que llegan cambia el resultado, sobre todo si aportas o retiras dinero por el camino. Una caída del 50 % necesita después una subida del 100 % para volver al punto de partida: el interés compuesto también trabaja en contra.
Impuestos
Cada país grava las ganancias de forma distinta, y algunos permiten diferirlas en cuentas o planes de jubilación. La calculadora no los incluye: consulta las reglas de tu país.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el interés compuesto?
Es ganar intereses sobre los intereses. Cada año la rentabilidad se calcula sobre todo lo acumulado —tu dinero más lo que ya ganó— y no solo sobre lo que pusiste al principio. Con el tiempo, la parte generada por los intereses acaba pesando más que la aportada.
¿Cuál es la fórmula del interés compuesto?
Valor final = capital × (1 + r)^n, donde r es la rentabilidad anual en tanto por uno y n el número de años. Por ejemplo, 10 000 al 7 % durante 10 años: 10 000 × 1,07^10 = 19 672.
¿Qué diferencia hay entre interés simple y compuesto?
Con interés simple los intereses se calculan siempre sobre el capital inicial; con compuesto, sobre el saldo acumulado. Con 10 000 al 7 % durante 10 años, el simple da 17 000 y el compuesto 19 672: la diferencia la pone el tiempo.
¿Cuánto tarda en duplicarse mi dinero?
Una aproximación rápida es la regla del 72: divide 72 entre la rentabilidad anual. Al 6 % tarda unos 12,0 años; el cálculo exacto da 11,9. Solo vale si la rentabilidad se mantiene, y en bolsa no se mantiene.
¿La bolsa da un interés compuesto garantizado?
No. Una cuenta de ahorro o un bono pueden pagar un interés fijo; la bolsa no paga ninguno: sube y baja, y hay años con pérdidas fuertes. El interés compuesto funciona igual en las dos direcciones: una caída grande también se compone. La calculadora supone una rentabilidad constante para enseñar el mecanismo, no para predecir nada.
¿Qué rentabilidad pongo en la calculadora?
No hay una cifra correcta. Prueba tres: una prudente, una media y una mala (incluso negativa), y compárala siempre con la inflación de tu país. Si el plan solo funciona con la cifra optimista, no es un plan.